Зачем пенсионеры оформляют вклады на внуков и детей

Пожилые люди всё чаще открывают депозиты на имена близких родственников — детей и внуков.

На первый взгляд — щедрый жест. На деле — продуманный финансовый шаг, который помогает сохранить льготы, снизить налоги и не потерять доступ к субсидиям. Но у этой схемы есть и обратная сторона.

Зачем пенсионеры переводят деньги родственникам

Проценты по вкладам в банках сейчас высокие — 16–18% годовых. Для пенсионера это одновременно и плюс, и минус. Положительная сторона — доход растёт. Отрицательная — этот доход начинают учитывать налоговая и Социальный фонд.

Если проценты по вкладу в сумме с пенсией превышают региональный порог нуждаемости, пенсионер теряет статус малоимущего. А вместе с ним — доплаты к пенсии, субсидии на ЖКХ и другие льготы. Ежемесячно сумма потерь может составлять 3–5 тысяч рублей.

Пенсионеры нашли способ обойти это правило: они снимают свои накопления и открывают вклады на имя детей или внуков. Формально это уже не их доход, а значит, и льготы остаются в сохранности.

Налоговая оптимизация — ещё одна причина

Проценты по вкладам облагаются налогом. Если годовой доход от всех депозитов превышает необлагаемый лимит, с разницы придётся заплатить 13% или 15% — в зависимости от суммы.

Перераспределяя деньги между счетами родственников, пенсионеры дробят доход. У каждого члена семьи свой лимит, и налоговая нагрузка снижается. Легально и без нарушений.

Банки тоже подталкивают

Финансовые организации часто дают повышенные ставки только на «новые деньги» — те, которых раньше у клиента не было. Если пенсионер открывает вклад на родственника, для банка это новый клиент, и он получает доступ к максимальной ставке, не переходя в другой банк.

Но есть и риски

Как только деньги переведены на счёт родственника, они юридически становятся его собственностью. Пенсионер теряет контроль над ними.

Что может пойти не так:

родственник снимет деньги и потратит их без согласия; в случае долгов у ребёнка или внука судебные приставы могут списать эти средства; при разводе вклад может быть признан совместным имуществом и разделён; в случае банкротства деньги уйдут в конкурсную массу.

Доказать, что это не подарок, а временное хранение, в суде будет крайне сложно.

Как снизить риски

Если вы всё же решаете перевести деньги на родственников, стоит принять меры предосторожности:

оформите договор займа или письменное соглашение с родственником, где будет указано, что деньги переданы на хранение; храните выписки и документы о происхождении средств; не переводите все сбережения — оставьте личную подушку безопасности, пишет канал.

Итог

Переоформление вкладов на родственников — разумный способ сохранить льготы и снизить налоги. Но это не подарок, а финансовая стратегия. Прежде чем переносить деньги на чужие счета, взвесьте все риски. Ваши сбережения должны работать на вас, а не создавать проблемы.