Снять деньги с карты теперь не дадут сразу: банки вводят «период охлаждения» в отделениях

Российские банки предложили кардинально новый способ защиты клиентов от мошенников — право останавливать выдачу наличных в кассах. 

Инициативу озвучили на Уральском форуме кибербезопасности, и она уже нашла поддержку у крупнейших игроков рынка и правоохранителей. Разбираемся, как будет работать «период охлаждения» и почему это спасет тысячи людей от потери денег.

Почему банки хотят замораживать выдачу наличных

Сейчас кредитные организации по закону обязаны выдать деньги клиенту по первому требованию — даже если сотрудники видят, что человек находится под влиянием мошенников. Юридически они бессильны. Этим активно пользуются злоумышленники, которые переводят жертв из цифровой среды в офлайн.

«Мошенники уходят в наличные», — констатировал на форуме директор департамента противодействия мошенничеству Сбербанка Сергей Велигодский.

В отличие от банкоматов, где есть лимиты на снятие, в кассе можно получить любую сумму без ограничений. Это делает отделения идеальным инструментом для обналичивания украденных средств. Наличные, покинув кассу, теряют «цифровой след» — вернуть их почти невозможно.

Кто поддержал инициативу

Идею введения «периода охлаждения» в отделениях поддержали:

• Т-Банк;
• Сбер;
• НСПК (Национальная система платежных карт);
• МВД;
• банки «Дом.РФ», «Зенит» и «Новиком».

В МВД отметили, что главная задача — убедиться, что человек, получая деньги, не находится под внешним воздействием.

Масштаб проблемы: цифры, которые пугают

По данным ЦБ, только за 2025 год мошенники похитили у россиян 29,3 миллиарда рублей. Число операций без согласия клиентов превысило 1,5 миллиона.

При этом банки предотвратили 134,2 миллиона попыток атак и «спасли» 13,9 триллиона рублей. Давление на системы защиты колоссальное, и преступники постоянно ищут новые лазейки.

«Социальная инженерия сегодня — главный инструмент кибермошенников. Люди под давлением снимают наличные и передают курьерам», — объясняет менеджер образовательного проекта Servicepipe Иван Горячев.

Проблема обналичивания через кассы критична еще и потому, что это единственный способ для мошенников полностью разорвать цифровой след. В безналичной среде транзакцию можно отследить и заблокировать. Наличные, выданные из кассы, становятся анонимными.

Как будет работать «период охлаждения»

Механизм планируют сделать похожим на тот, что уже работает с банкоматами.

Если клиент приходит в отделение за крупной суммой, а система фиксирует подозрительную активность (например, сразу после звонка, торопливость, путаные объяснения, фразы про «безопасный счет»), сотрудник ставит отметку «высокий риск».

Что происходит дальше:

• устанавливается ограничение на снятие (например, не более 300 тысяч рублей в день);
• включается пауза на 48 часов для проверки;
• банк связывается с родственниками или приглашает полицию;
• если подключен сервис «второй руки» (как в Т-Банке), доверенное лицо может подтвердить операцию и снять ограничение.

«Период охлаждения — наиболее эффективный инструмент, что подтверждено практикой», — заявил представитель НСПК Георгий Дорофеев.

Что изменится для клиентов

Введение жестких лимитов маловероятно — это подорвет доверие к банковской системе. Ожидается, что законодательно закрепят право банка на одностороннюю приостановку выдачи при совпадении критериев риска.

Сотрудники отделений станут полноценным «фильтром безопасности». Потребуются новые скрипты разговоров и методики экспресс-оценки психологического состояния. Для банков это рост нагрузки на персонал, но для клиентов — спасение от разорения.

В «Сбере» уже сейчас есть внутренний регламент: если есть подозрения, что клиент под влиянием мошенников, сотрудник обязан поговорить с ним, выяснить, не звонили ли ему «представители ведомств». При необходимости приглашают полицию и родственников.

Чего ждать в будущем

«Период охлаждения» в отделениях — лишь одна из мер в рамках масштабной борьбы с мошенничеством. Уже работают:

• самозапрет на кредиты;
• обязательная маркировка иностранных номеров;
• обмен данными между операторами связи, банками и госорганами через систему «Антифрод».

Эффективность такого подхода уже доказана: с лета 2025 года кражи через банкоматы снизились на 40%.

Эксперты прогнозируют, что к концу 2026 года успешные обналичивания через кассы сократятся на 25–30%. «Период охлаждения» сделает для преступников вывод средств максимально неудобным и долгим.