Пожилые люди всё чаще открывают депозиты на имена близких родственников — детей и внуков.
На первый взгляд — щедрый жест. На деле — продуманный финансовый шаг, который помогает сохранить льготы, снизить налоги и не потерять доступ к субсидиям. Но у этой схемы есть и обратная сторона.
Зачем пенсионеры переводят деньги родственникам
Проценты по вкладам в банках сейчас высокие — 16–18% годовых. Для пенсионера это одновременно и плюс, и минус. Положительная сторона — доход растёт. Отрицательная — этот доход начинают учитывать налоговая и Социальный фонд.
Если проценты по вкладу в сумме с пенсией превышают региональный порог нуждаемости, пенсионер теряет статус малоимущего. А вместе с ним — доплаты к пенсии, субсидии на ЖКХ и другие льготы. Ежемесячно сумма потерь может составлять 3–5 тысяч рублей.
Пенсионеры нашли способ обойти это правило: они снимают свои накопления и открывают вклады на имя детей или внуков. Формально это уже не их доход, а значит, и льготы остаются в сохранности.
Налоговая оптимизация — ещё одна причина
Проценты по вкладам облагаются налогом. Если годовой доход от всех депозитов превышает необлагаемый лимит, с разницы придётся заплатить 13% или 15% — в зависимости от суммы.
Перераспределяя деньги между счетами родственников, пенсионеры дробят доход. У каждого члена семьи свой лимит, и налоговая нагрузка снижается. Легально и без нарушений.
Банки тоже подталкивают
Финансовые организации часто дают повышенные ставки только на «новые деньги» — те, которых раньше у клиента не было. Если пенсионер открывает вклад на родственника, для банка это новый клиент, и он получает доступ к максимальной ставке, не переходя в другой банк.
Но есть и риски
Как только деньги переведены на счёт родственника, они юридически становятся его собственностью. Пенсионер теряет контроль над ними.
Что может пойти не так:
- родственник снимет деньги и потратит их без согласия;
- в случае долгов у ребёнка или внука судебные приставы могут списать эти средства;
- при разводе вклад может быть признан совместным имуществом и разделён;
- в случае банкротства деньги уйдут в конкурсную массу.
Доказать, что это не подарок, а временное хранение, в суде будет крайне сложно.
Как снизить риски
Если вы всё же решаете перевести деньги на родственников, стоит принять меры предосторожности:
- оформите договор займа или письменное соглашение с родственником, где будет указано, что деньги переданы на хранение;
- храните выписки и документы о происхождении средств;
- не переводите все сбережения — оставьте личную подушку безопасности, пишет канал.
Итог
Переоформление вкладов на родственников — разумный способ сохранить льготы и снизить налоги. Но это не подарок, а финансовая стратегия. Прежде чем переносить деньги на чужие счета, взвесьте все риски. Ваши сбережения должны работать на вас, а не создавать проблемы.
